Как принимается решение о выдаче кредита

Все подразделения банка условно можно разделить на три больших блока - фронт офис, мидл офис и бэк офис. Название этих блоков показывает, насколько близко они соприкасаются с клиентами банка.

Фронт офис (от англ. front - фасад, лицевая сторона) - это передовая линия. Как правило, сюда входит весь клиентский блок. Сотрудник данного подразделения запрашивает у заемщика необходимые документы, принимает их, а также доводит до него итоговое решение банка. Кроме того, в обязанности клиентского менеджера входит организация встреч заинтересованных сотрудников банка из других подразделений с представителями заемщика.

Когда клиент получает пакет документов от клиента, он передаёт его кредитному менеджеру. В разных банках кредитное подразделение классифицируется по-разному: где-то как фронт офис, где-то как мидл офис. По сути оно является чем-то средним между этими двумя блоками, так как ответственно за возвратность кредита, а следовательно обязано знать своего клиента и получать информацию из первых рук. То есть если вы будете работать кредитным специалистом, встречи с клиентами станут для вас обычной практикой, но при этом основное общение с клиентом все-таки ведет клиентский блок.

Ещё клиентский и кредитный блоки зачастую называют бизнес подразделениями, т. к. они в большей степени заинтересованы в выдаче кредитов клиенту.

По итогам проведённого анализа кредитный аналитик пишет заключение о кредитном качестве клиента и формирует выводы о том, возможно ли предоставить клиенту запрошенные кредитные продукты (кредиты, кредитные линии, овердрафт, банковские гарантии, аккредитивы).

Далее документы направляются в другие экспертные подразделения банка - в юридическую службу, в подразделение по анализу рисков, в службу безопасности, в залоговое подразделение, и при необходимости в другие подразделения банка. Эти подразделения также формируют свои заключения с описанием всех рисков, которые они видят при кредитовании клиента.

Все вышеперечисленные подразделения относятся к бэк офису (от англ. back - спина, задняя сторона) и не имеют права общаться с клиентами. Всю информацию они получают от клиентского и (в большей степени) от кредитного блока. Отчасти это сделано для того, чтобы мнение данных подразделений было независимым от личного обаяния и силы убеждения клиента, отчасти - с целью сокращения числа банковских сотрудников, задающих клиенту вопросы.

После получения заключений всех экспертных подразделений, кредитный аналитик формирует свое итоговое мнение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Кредитный комитет банка - это орган, принимающий окончательные решения о возможности предоставления клиентам кредитных и документарных продуктов. Как правило, в комитет входят представители бизнес подразделений и экспертных подразделений, пользующиеся наибольшим доверием руководства банка.Принимая во внимание все риски кредитования, указанные в заключениях, кредитный комитет принимает положительное или отрицательное решение, которое клиентское подразделение доводит до клиента.

После принятия решения комитетом к работе с клиентом подключается мидл офис (от англ. middle - средний) - или простыми словами сотрудники банка, занимающиеся разработкой, согласованием и подписанием кредитно-обеспечительной документации. Мидл офис общается с клиентом только при согласовании и подписании кредитно-обеспечительной документации (т. е. больше по техническим, а не по принципиальным вопросам), отсюда и его название.